一、背景情况

　　长期以来，农业融资难、融资贵问题制约着乡村振兴的步伐。农民和新型农业经营主体（简称“两农”）普遍缺乏合格的抵押物，金融活水难以精准灌溉田间地头。监利市作为农业大市，家庭农场、农民专业合作社等新型农业经营主体蓬勃发展，但其发展面临信用评估难、融资门槛高、金融服务弱等共同瓶颈。传统金融机构的风控模型难以有效适用于农村场景，农民的信用多依赖于熟人社会的“口碑”，其拥有的土地经营权、农机设备等资产在传统金融体系中“估值难、抵押难”，信用价值无法被量化识别。同时，“两农”主体缺乏房产、厂房等标准抵押物，使其被排除在许多传统信贷产品的服务范围之外，融资渠道狭窄，发展资金严重依赖自有积累或民间借贷，成本高、风险大。监利市聚焦信用基础设施建设、信用应用创新和信用融资服务三大核心，紧扣其被确定为全省首批“两农”信用贷款政策试点单位的契机，着力探索破解之道。 

　　二、案例呈现

　　监利市某农场拥有1800亩的“稻虾连作”基地，发展已5年之久。然而，发展农业项目前期投入大、回报周期长，加上近年来饲料和人工成本上涨，正当小龙虾大量上市时，该农场却面临资金链断裂的困境。由于缺乏有效的抵押物，其融资渠道受阻，经营者信心受挫。就在束手无策之际，监利市政府办和农行工作人员到村里宣传“两农”信用贷政策。李**提交申请后，短短一周时间，90万元信用贷款就顺利到账。该笔贷款利率低、无需抵押和担保，且全程线上操作。这笔资金及时支付了饲料款、人工费，还升级了养殖设备，使农场预计每亩虾稻田纯利可达550元，不仅能弥补前两年亏损，还能有盈余，重燃了发展信心。 

　　三、具体做法 

　　面对难题，监利市以“两农”信用贷款试点为抓手，进行了一系列信用管理机制的创新实践。 

　　一是夯实信用基础设施，实现从“模糊印象”到“精准信用”的跃迁。监利市打破数据孤岛，系统整合经营主体名录、“整村授信”成果、土地确权数据等政府涉农数据资源，并发动镇村干部、网格员入户调查，动态更新农村资产底册和信用信息。同时改变“一刀切”的粗放模式，聚焦家庭农场、合作社、龙头企业三类核心主体，按产业类型、经营规模、信用历史等进行精细化分类建档，实现了从“对村授信”到“对主体授信”的深化。并通过引入信用价值评估模型，将分散的“软信息”和“权益资产”转化为银行认可的、可量化的“信用积分”和四个信用等级，为8000多户“两农”主体建立了精准的信用档案。 

　　二是推动信用应用创新，实现从“信用积分”到“真金白银”的转化。针对“两农”主体融资需求，创新推出“惠农e贷·商户贷”等专项产品，将普通农户信用贷款额度从30万元大幅提升至100万元，农村资产信用价值贷款最高可达1000万元，且无需抵押担保。积极运用政策红利，对纳入重点支持清单的主体给予财政贴息，切实降低融资成本。创新性地引入保险赋能机制，推出小龙虾、黄鳝等地方特色农业保险，并计划推行贷款保证保险，通过“信贷+保险”的捆绑模式，提升主体抗风险能力，为银行资金安全加装“安全阀”，目前超过52%的已授信户购买了特色农业保险。 

　　三是健全长效保障机制，实现从“短期试点”到“长效运行”的转变。建立由市政府主要领导负总责的专项工作机制，每月召开专题会议，破解数据共享、风险补偿等关键难题。同时建立“政银村”常态化对接机制，通过政策宣讲会、联合走访等形式，实现信息无缝对接，“一户一策”精准服务。在风险管控方面，建立风险补偿资金池，为金融机构分担风险，增强其放贷意愿；并将“按时还款”纳入村规民约和“文明家庭”评选，利用基层治理力量营造“守信光荣、失信可耻”的氛围，这种“硬件（资金池）+软件（乡风文明）”的风控模式确保了试点以来贷款零逾期。 

　　四、取得成效 

　　一是政务诚信引领社会诚信。政府主动作为，搭建平台、整合资源、出台政策，以政务诚信带动商务诚信和社会诚信建设，是破解复杂问题的关键。监利市的实践在短期内取得了显著成效。二是信用基础设施是“新基建”。在农村地区，建设以数据驱动的信用信息平台，是打通金融服务“最后一公里”的基础性工程，其价值不亚于公路、水利等传统基础设施。三是信用应用场景是“试金石”。信用价值的生命力在于应用。将信用与融资、保险、补贴、评选等具体场景深度绑定，才能让信用真正成为农民手中的“可变现资产”。 

　　四是基层治理是信用生态的“稳定器”。将信用建设嵌入基层治理体系，发挥村规民约、乡风文明的柔性约束作用，能够形成长效的内生动力，确保信用机制的可持续发展，为当地水稻、小龙虾等优势产业的发展注入了强劲动力。 

　　下一步，监利市计划在优化信用评价、创新信贷产品、健全风控机制等方面持续深化，这一模式有望为更大范围的农村信用体系建设与融资服务创新提供坚实范本。